У бізнесі настає момент, коли власного обігового капіталу не вистачає. Треба закупити товар, оплатити запуск нового проєкту, пережити сезонне просідання або закрити касовий розрив. У таких випадках багато підприємців звертаються до боргового фінансування.
Але кредит — це не просто “взяти гроші й повернути більше”. Це фінансовий інструмент, який може як дати поштовх бізнесу, так і втопити його в борговій ямі. У цій статті — усе, що варто знати про борги, їхні види, ризики та автоматизований контроль за допомогою OneB.
Що таке боргове фінансування
Це залучення грошей у бізнес на умовах обов’язкового повернення (на відміну від інвестицій або грантів).
Форми боргового фінансування:
- Банківський кредит (на розвиток або поповнення обігових коштів)
- Кредитна лінія (як запас на випадок касових розривів)
- Овердрафт (мінус на рахунку для швидких покриттів)
- Лізинг (фінансування обладнання, авто тощо)
- Факторинг (передоплата за дебіторську заборгованість)
- Позика від власника, партнера або фонду
Ключова відмінність — у термінах повернення, графіку виплат, ставці та рівні контролю.
Як зрозуміти, чи готовий ваш бізнес до кредиту
Перш ніж звертатися до банку, інвестора чи партнера з проханням “дати грошей”, потрібно оцінити:
1. Навіщо вам кредит? Погані причини:
“Щоб перекрити інші борги”
“Бо немає грошей на зарплати”
“Бо сезон просів — щось треба робити”
Хороші причини:
Є чіткий план, який дає прибуток і потребує фінансування
Ви масштабуєтесь і маєте підтверджений попит
Потрібно закрити касовий розрив, спричинений інерцією платежів
2. Чи окупиться кредит? Порахуйте:
Очікуваний прибуток від проєкту – Вартість кредиту (тіло + відсотки + комісії) ≥ 1
3. Яке поточне боргове навантаження? Використовуйте показники:
Debt / EBITDA ≤ 2,5 — прийнятно
Debt service coverage ratio (DSCR) ≥ 1,25 — бізнес здатен обслуговувати борг
Що треба врахувати перед залученням боргу
Ставка і повна вартість Не плутайте “відсоткову ставку” з реальним навантаженням. Враховуйте:
- разові комісії
- страхування
- приховані витрати
- податкові наслідки
Графік виплат Чи зможете ви витримати виплати в “низьких” місяцях?
Чи передбачені “канікули”?
Чи прив’язані платежі до курсу/інфляції?
Фінансова подушка Залишайте резерв на 1–2 місяці платежів, навіть якщо гроші підуть “на прибутковий проєкт”.
Альтернатива: передоплата Іноді дешевше дати знижку клієнту за передоплату, ніж залучати дорогий кредит.
Що загрожує бізнесу без контролю боргів
Втрата ліквідності: всі гроші йдуть на виплати, нових оборотів немає
Фінансовий тиск: борги ростуть, а прибуток — ні
Психологічне вигорання: власник перетворюється на “боргового менеджера”
Блокування розвитку: неможливо інвестувати в майбутнє
Втрата активів: лізингові компанії чи банки забирають техніку, авто, обладнання
Борг — це як вогонь: може гріти, а може знищити.
Як OneB допомагає управляти боргами
OneB Invoice та OneB Finance дозволяють автоматизувати повний цикл роботи з борговим фінансуванням:
До залучення кредиту: Формування фінансової моделі з прогнозом окупності
Розрахунок LTV, ROI, Cash Flow і беззбитковості
Порівняння сценаріїв: з кредитом і без
Після залучення: Автоматичне внесення графіка виплат
Нагадування про платежі, відсотки, комісії
Зв’язок з бюджетом і касовими потоками
Оцінка поточного боргового навантаження (DSCR, Debt/Equity)
Візуалізація, які проєкти чи клієнти реально окупають кредит
Ви більше не “пам’ятаєте про борги” — ви їх бачите в цифрах, прогнозах і ризиках.
Висновок Кредит — це не проблема. Проблема — непідготовленість до нього. Боргове фінансування може пришвидшити ріст, підсилити масштабування, дати бізнесу “повітря”. Але лише тоді, коли: у вас є прогноз і план, зрозуміло, що окупиться, контроль заборгованості системний, ви використовуєте інструменти, як OneB, для щоденного моніторингу
Гроші в борг — це не порятунок. Це прискорення. Питання тільки: до зростання чи до краху.
